外貨建て保険の考え方①

ある保険会社から、外貨建て保険の勉強会の講師をしてほしいと依頼を受けた。残念ながら、全く日程が読めない時期だったので辞退させていただいた。保険会社のみなさまに、直接お話しすることができなかったので、その代わりに、私が外貨建て保険についてお伝えしたかったことを披露しておきたい。

1.外貨建て保険はリスクが小さい

「為替のリスクがあるじゃないか」という声が聞こえてきそうであるが、逆にいうと、「為替のリスクしかない」外貨建て保険が多くなってきている。何かリスクを取らなければ、利回りが期待できないという前提に立てば、為替・株式・新興国にも投資する投資信託などに比べて、外貨建て保険のリスクは大きくない

2.資産運用と考えない

外貨建て、変額というと、すぐに、運用とつながりそうであるが、実際はそうではない。資産運用だけを考えるのであれば、投資信託に軍配が上がる。あくまで、保険で、その保険料を少しでも安くするために限定的にリスクを採っているのが外貨建て保険である。外貨建ては資産運用、円建ては保障と考えるのではなく、外貨建ても、円建ても保障である。

3.為替の変動を予想しない

為替は変動するものである。しかし、為替の変動は予想できない。レートの予想をするのは、商品説明としては最悪の手である。過去のレートを持ち出すのは、その次に悪い手。賢明な手は、為替がどのように動くのか説明すること。実際、各国の中央銀行の政策が為替に大きな影響を及ぼす。

 

この記事は、週刊インシュアランスに掲載したものです。

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保険金の第三者受取り①

先日、取材で保険金の第三者受取りについて取材を受けた。正確にいうと、介護施設などで読まれている高齢者向けの新聞から取材を受けて、何を話してもよいといわれていたので、読者(高齢者や介護・葬儀関係)を勘案して保険金の第三者受取りについて話をさせてもらった。

※図は本文とは関係ありません

私が伝えたとこは、

『現在は、保険金受取人の故殺などの問題もあるので、原則、保険金受取人に第三者を指定することは認められていない。認めるか認めないかは保険会社の判断。しかし、法律の整備により、遺言で保険金の受取人を変更できるようになっている。もっとも、遺言では生きているうちに保険金の受取人の変更を確認できるわけではないので、保険契約中から、第三者を保険金受取人に変更できる取扱いが拡大されるのではないか。LGBTの場合を含め事実婚への対応という側面もあるので、第三者受取りの流れを止めることはできない。しかしながら、例えば、保険金受取人を葬儀会社にして葬儀保険を作るとなると、葬儀会社は収入が定額なのに対して、費用は調整できることになる。利益(=収入-費用)と考えるのであれば、利益を最大化したいというバイアスがかかる。これは消費者の利益になるのかという問題がある』

という内容であった。

この記事は、週刊インシュアランス生保版に掲載したものです