世代によって異なるライフプランの考え方(2)

壮年期のライフイベントの整理

ライフプラン分析というと、(1)個別のライフイベントを洗い出し(2)ライフイベントの収支を見積もり(3)全体を合算するという作業になる。もっとも大切なのは(1)のステップなのであるが、(ライフイベントが)なかなか思いつかないかもしれない。そういったときのために、ワークシート用紙があるとよいだろう。
壮年期のワークシートは図表3のようなものが考えられる。手取り収入の概念や、支出に対して家計費や税金、社会保険料などの占める割合は基礎知識として知っておいた方がよい。

図表3 壮年期向けのワークシート

おそらく、壮年期の人が作成するライフプランはばらつきが少ない。登場するライフイベントも、就業、結婚、出産、子育て、住宅購入など似たものが多い。自分は平均から外れていると思える人ほど、ライフプラン分析の効果がある。たとえば、サラリーマンと自営業を比較すると、自営業の方がライフプラン分析を行う効果が高い。人と同じであることを確認するのではなく、人と違うことを確認するのがライフプラン分析である。

中年期のライフイベントの整理に使いたいのは…エンディングノート

中年期のライフイベントの分析は、壮年期よりより難しくなる。なぜなら、社会人としての生活が長くなり、それぞれの置かれている状況に多様性が増してくるからである。「結婚⇒子育て⇒住宅」というステレオタイプのライフプランで対応できなるのがこの時期である。だから、ライフプラン分析のニーズが高まってくる。

ところで、中年期にとって便利なツールが存在している。それは、「エンディングノート」である。エンディングノートが流行ったのは、エンディングのことを考えるからというより、エンディングの前の段階を考えることになるからというのが、その理由である。シニアコンシェルジュ協会が作成している、「シニアライフ・ノート」は、中年期のライフプランの部分を意図的に手厚くした構成になっている。

図表4は「老後破産しないためのお金の本 」で採用したシニアライフ5カ年計画を作成するためのワークシートである。ライフイベントが少し整理された段階で、このワークシートを使って考えてみてはどうだろう。本当の意味でのエンディングを考えるのは、このワークシートを埋めてからでないと考えられないかもしれない。

図表4 シニアライフ5カ年計画表

世代によって異なるライフプランの考え方(1)

ライフプラン分析が重要な理由は、私たちの関心事である住宅取得や老後の生活、あるいは、こどもの教育プラン、仕事、さらに、いざというときの保障などの中心にライフプランが存在するからである。だから、ライフプラン分析を行うことなく、住宅の取得計画を立てたり、老後のための資産運用を実践することは止めた方がよい。

図表1 ライフプランの重要性

…それでも、30歳の人が65歳の自分をイメージして、老後のことを考えるのは大変であろう。わからないので、ライフプランは大切だと思いながら、目の前にある問題だけを処理するということになっているのではないだろうか。

人生を3つの期間に区切る

一般的に、ライフプランというと現在から亡くなるまでの一生涯というイメージである。だから、「ライフプランを考えよう」というと、重荷に感じるかもしれない。50代の人に退職後の生活をイメージしてみましょうというのとは可能であったとしても、30代の人に「あなたが年金を受け取るときのことをイメージしてみましょう」といっても難しい。わからないから、とりあえず平均的な数値を入れておいて作成する。これが現実である。

平均的なものを入れる代わりに、『ライフプラン=一生』という枠組みを取り払ってみてはどうだろう?イメージできるのは、せいぜいこの先20~30年程度と考えれば、一生を三分割できる。分割のイメージは、30代くらいまでの期間(壮年期)、40代からリタイアまでの期間(中年期)、リタイア以降の期間(高年期)の3つの期間である。たとえば、結婚したばかりの世帯であれば壮年期について考えてもらう、リタイアを直前に控えた世帯であれば高年期について考えてもらうという具合である。

図表2 人生を3つの期間に区切る

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